최근 의료기술의 발달로 암 치료 생존율은 높아지고 있습니다. 생존율이 높아지고 있는 것은 분명 좋은 소식이지만 치료의 장기화로 비용도 같이 증가하고 있기 때문에 치료 비용 부담으로 치료를 제대로 받지 못하는 문제가 발생하고 있습니다. 과거에는 대부분의 사람들이 암 치료 대비를 실손의료보험과 암 진단비, 수술비, 입원비 정도로만 준비를 했었는데 당시에는 건강보험공단의 「암환자 본인일부부담 산정특례」제도와 1-2세대 실손의료보험(비급여 100%, 90%) 그리고 입원일당과 수술비 등 관련된 특약만으로 어느정도 암 치료 대비가 가능했던 시절도 있었습니다.
혹자는 암 환자의 경우 건강보험공단에서 시행하고 있는「암환자 본인일부부담 산정특례」「본인부담상한제」제도 혜택을 받을 수 있고, 민간 실손의료보험을 가지고 있다면 암 치료가 충분하지 않느냐고 얘기를 합니다. 여기에 대해서 그럴 수도 있고 그렇지 않을 수도 있습니다. 분면 국가에서는 암 환자들의 치료비 부담을 덜어주기 위해서 암환자 본인일부부담 산정특례」「본인부담상한제」제도와 같은 좋은 제도를 시행하고 있지만 최신 치료에는 한계가 있습니다. 암환자 산정특례의 경우 건강보험공단에서 적용이 되는 급여만 가능하기 때문에 사실상 최신 의료 기술이 대부분인 비급여 치료에 대해서는 개인의 부담이기 때문에 보장을 받으려면 치료 비용이 많이 듭니다.
우리나라 건강보험 제도는 국민 누구나 과도한 의료비 부담으로 치료를 포기하지 않도록 하기 위해 마련된, 국가가 관리·운영하는 대표적인 사회보장 제도입니다. 정부는 국민으로부터 보험료를 미리 적립해 공공의료 재원을 마련하고, 이를 통해 전 국민 의료보장을 실현하고 있습니다. 다만 건강보험은 공공성과 형평성을 최우선으로 하는 제도인 만큼, 항상 재정의 지속가능성이라는 구조적 한계를 함께 안고 있습니다. 의료기술이 빠르게 발전하고 새로운 치료법이 지속적으로 등장하는 상황에서 모든 치료를 건강보험 적용하기는 현실적으로 어렵습니다. 실제로 새로운 치료나 약제가 도입될 경우, 건강보험심사평가원의 엄격한 검토와 재정적 타당성 평가를 거쳐야 하며, 이 과정에는 상당한 시간이 소요됩니다. 그 결과 전 국민 의료보장이라는 큰 장점에도 불구하고, 최신 의료 고가 치료의 상당 부분은 건강보험의 보장 범위 밖에 머무를 수밖에 없는 구조적 한계가 발생합니다. 이러한 점은 건강보험 제도의 성격을 이해할 때 반드시 함께 고려해야 할 중요한 부분입니다.
또 혹자는 실손의료보험과 암 보험(진단금, 수술비, 입원)이 있으니까 괜찮지 않냐고 얘기를 많이 합니다. 우선 실손의료보험의 경우 비급여 보장은 가능하지만 가장 큰 문제점은 통원의 경우 보통 한도가 20-30만원이기 때문에 고가의 치료비용에 대한 커버가 어렵습니다. 또 입원의 경우 한도는 5천만원-1억원으로 높지만 수술을 제외한 항암 방사선/약물 치료의 경우 입원을 통해서 치료를 받는 것이 아니기 때문에 실손의료보험 혜택을 받기가 어려울 수 있습니다. 예컨데 하루에 몇 백만원 검사비와 약값이 나왔다고 가정을 했을 때 실손의료보험 통원 한도는 최대 30만원 보장이 가능하므로 환자의 부담이 너무 많이 나오겠죠 또 혹자는 고가의 항암/방사선 치료에 대해서 하루 입원해서 실손의료보험을 처리하면 안되냐고 물어보는데 실제로 과거에는 그게 가능하기도 했지만 지금은 병원에서 입원을 잘 시켜주지도 않고 보험회사에서 강력하게 조사를 하기 때문에 이런 방법이 이제는 잘 통하지 않습니다. 보험회사에서는 항암 방사선/약물 치료에 대해서 입원을 할 정도의 치료가 아니라고 보는 것입니다. 실제로 우리나라 대표적인 병원 규모를 자랑하는 서울아산병원의 통계 자료를 살펴보더라도 2023년 총 암 환자는 116만 8,731명으로 이 중 외래환자는 108만 5,069명, 입원환자는 8만 3,662명이었습니다. 즉 입원 환자 비율이 7.7% 밖에 되지 않습니다. 현실은 대부분 소위 1차 메이저 병원(삼성 현대 서울대 연세대 성모 등)에서 수술 항암 방사선 치료를 하고 1차 병원에서 가까운 2차 병원으로 요양병원과 한방병원 등에서 입원하여 치료를 병행합니다. 입원은 수술을 했거나 생명이 위독한 경우가 아니라면 메이저급 상급병원은 입원이 사실상 어려운게 현실입니다. 지금은 환자가 너무 많아서 남는 병실이 없습니다.
주요 암 치료 종류 및 비용
현대의학의 암 치료 방법을 크게 암 수술, 항암화학요법, 방사선치료 3가지 주요 치료법을 제시하고 있습니다. 이 3가지 치료 방법 비중이 절대적이지만 여기서 내가 암에 걸렸을 때 어떤 치료를 얼마나 받을지는 모른다는 것이죠 치료가 장기화된다면 비용은 기하급수적으로 늘어나게 됩니다. 아무래도 환자나 가족의 입장에서는 현재 가장 치료 효과가 좋고 부작용은 덜한 치료 방법을 선택하고 싶을 것입니다. 문제는 치료 비용이죠 새로운 암 치료법들은 대부분 건강보험 적용이 안되는 비급여 항목이라 치료비가 전액 환자 본인 부담이므로 경제적 부담이 클 수밖에 없습니다. 그래서 현재 사회적으로 많은 이슈를 만들고 있기도 합니다.
암 치료 비용 부담에 대해서 암 환우들 그리고 그의 가족들은 그동안 꾸준히 건강보험 적용 확대를 요구하는 목소리가 청와대 국민청원 등 정부 청원으로 이어져 왔습니다. 여기에 유명 연예인 가족들의 호소도 눈에 뜁니다. 그만큼 비급여 암 치료 비용에 대해서 누구나 부담이 많이 되고 있다는 뜻이에요
그러면 암 치료비용이 얼마나 발생하길래 청화대 국민청원까지 올라오는 것일까요 예컨데 요즘 암 수술의 경우 100% 개복 수술을 하는 경우는 거의 없죠 특히 여성들의 경우 흉터에 대한 거부감 때문에 더더욱 개복수술을 하지 않으려고 합니다. 비용이 더 비싸고 수술 시간이 좀 더 걸리더라도 정교함을 요구하고 출혈량이나 합병증 발병률이 적은 복강경 수술 또는 최첨단 수술 방법인 다빈치 로봇 수술을 선호하죠 의사도 그렇게 권유를 하고요 복강경 수술의 경우 건강보험 적용이 가능하기 때문에 비용은 덜 부담이 될 수 있습니다. 반면 최신 의료 기술인 다빈치 로봇 수술의 경우 건강보험 적용이 안되고 산정특례 적용도 안되기 때문에 전액 본인 부담으로 보통 암 수술 비용이 1천만원 이상 고가입니다.
다행인 것은 수술의 경우 주기적으로 하지는 않죠 한 번으로 끝나는 경우도 있고 여러번 수술을 하는 경우도 있지만 병원에 입원을 해서 치료를 받기 때문에 실손의료보험 적용이 가능하고 다른 치료에 비해 리스크가 크지는 않습니다. 반면 약값은 다릅니다. 청화대 국민청원에 올라온 글들의 대부분이 암 치료에 필요한 항암제입니다. 매월 적지 않은 비용이 발생하기 때문에 많은 부담이 될 수밖에 없고 실제로 약값 부담이 크기 때문에 치료를 포기하거나 최소화하는 경우도 있습니다.
과거 우리나라는 항암 방사선 치료의 비중이 크지 않았어요 1-2세대 항암 방사선의 경우 암 종양 전체에 방사선을 쏘기 때문에 암세포뿐 아니라 주변의 정상 조직까지 함께 손상 시키는 문제가 있었고 부작용도 심했습니다. 그런데 최근 연세 세브란스병원에서 우리나라 최초로 4세대 통증 없는 꿈의 암 치료로 불리는 중입자 방사선 치료가 도입되면서 얘기가 완전 달라지고 있습니다. 과거 우리나라에서는 중입자 치료를 할 수 없었기 때문에 돈 많은 부자들만 해외로 나가서 중입자 방사선 치료를 받고 돌아왔었죠
중입자 치료의 가장 큰 장점은 암세포만 정밀 타격하여 정상 조직의 손상은 최소화하고 종양까지만 정확히 때리고 멈추는 브래그 피크 특성이 매우 뚜렷합니다. 기존 치료 대비 치료 횟수가 적은 것도 장점이고 효과가 더 높고 부작용은 적기 때문에 관심이 높고 이슈가 되고 있지만 이마저도 예약이 쉽지가 않아서 해외로 원정을 가는 경우가 많다고 합니다.
암 주요치료비 보험이 필요한 이유
암 치료에서 가장 불확실성은 치료에 대한 기간이 얼마나 소요될지 예측이 안되고 또 언제 새로운 기술이 나올지 모른다는 것입니다. 암 환우들과 가족들은 더 효과가 좋은 새로운 암 치료 기술이 나왔을 때 치료를 받을 수 있는지 여부도 중요할 수밖에 없습니다. 기존의 암보험의 가장 큰 단점은 암 진단을 받으면 최초 1회 일시금 지급을 받으면 더 이상 진단금을 받을 수 없는 단점이 있었습니다. 과거 보험 설계의 초점은 1-2세대 항암 방사선과 항암 약물 치료에 목적을 두고 있었습니다. 당시에는 그게 최선의 치료였으니까요 치료 생존율도 지금보다 적었기 때문에 치료 장기화가 지금보다는 덜하기도 했습니다. 또 정부에서 시행하고 있는 「암환자 본인일부부담 산정특례」「본인부담상한제」제도 혜택도 고려를 한다면 1-2세대 실손의료보험을 가입하고 있었기 때문에 보통 암 진단비를 3-5천만원 가입을 많이 했습니다. 설계사들은 현실적인 위험 대비를 위해 이 정도 수준으로 설계를 해왔고, 소비자들 역시 이에 상응하는 수준의 보장을 준비하길 희망해 왔기 때문에 대부분 암 진단비는 이 정도 커버를 했습니다.
그런데 지금은 상황이 많이 달라졌습니다. 새로운 정교한 수술법이 계속 나오고 있고 정상 세포는 건들지 않고 암 세포만 정밀 타격하는 방사선 치료에 2세대 표적항암과 3세대 면역항암 치료까지 암 관련 의료 기술은 계속 나날이 발전을 하고 있습니다. 문제는 치료 비용에 따라 치료 방법을 선택할 수밖에 없다는 것입니다. 기존의 실손의료보험과 암보험 그리고 정부의 지원제도 혜택만 고려를 한다면 암 환우들의 치료가 지속될 수록 경제적 부담이 될 수밖에 없기 때문에 매년 높은 치료 비용에 대한 문제를 진지하게 고민을 해봐야 합니다. 최근 매년 증가하는 치료비 때문에 결국 중간에 치료를 포기하거나 아예 병원 방문을 포기하는 경우도 생기고 있기 때문에 깊이 고민해볼 주제라고 생각합니다.
주요 암 치료비 특약의 가장 큰 장점은 현대의학에서 암 치료의 3대 표준요법에 해당하는 수술, 항암 약물치료, 방사선 치료에 대해서 보험계약 조건에 따라 최대 종신까지 치료 시마다 보장을 받을 수 있다는 장점이 있습니다. 예를 들어 암 주요치료비를 3천만 원으로 가입했다고 가정해 보겠습니다. 만약 가입자가 유방암 진단을 받고 첫해에 수술, 항암치료, 방사선치료, 여기에 호르몬 치료와 중환자실 입원까지 시행되었다면, 첫해에만 암 주요치료비로 총 1억 5천만 원의 보상을 받을 수 있습니다.(참고 : 암 중환자실 보장 및 호르몬 치료 보장 여부는 보험회사와 상품별로 상이하며, 가입 시점에 따라 달라질 수 있습니다. 또한 가입 한도는 연령, 직업, 성별 등에 따라 제한될 수 있습니다.) 유방암 환자의 경우, 특히 에스트로겐 수용체 양성 유방암 치료에 주로 사용되는 타목시펜은 일반적으로 5~10년간 장기 복용하는 경우가 많습니다. 만약 호르몬 치료만으로 10년간 치료가 지속된다면, 암 주요치료비에서 호르몬 치료만 총 3억 원을 보상받게되는 것입니다. 이 돈은 적지 않은 돈이기 때문에 암 치료로 인한 걱정과 불안 그리고 경제적 부담을 충분히 커버할 수 있을 것입니다. 암 치료는 언제, 어떤 형태로 재발하거나 전이될지 잔혀 예측이 불가능하기 때문에 치료의 연속성을 항상 염두에 두어야 하고 치료 시점과 방법을 미리 예측할 수 없다는 점에서, 암 치료 과정에서는 암 주요치료비 특약이 활용도가 높을 수 있습니다. 실제로 제일교포 사업가 김용해 회장의 사례처럼 34년간 암 치료가 장기간 이어질 수도 있기 때문에, 구체적인 치료 기간 예측은 무의미할 수 있습니다. 그래서 이에 대비해 충분히 고려하고 준비해 볼 필요가 있지 않나 생각됩니다.
종합
보험을 설계할 때 가장 신중하게 고려해 보면 좋은 점은, 만약 내가 암에 걸렸을 때 어떤 치료를 얼마나 받을지 치료 과정을 미리 시뮬레이션해 보면 좋을 것입니다. 보장을 과도하게 욕심내 무리하게 가입할 경우에는 보험료 부담으로 인해 유지가 어려워질 수 있고, 반대로 너무 안일하게 준비하면 정작 보험이 가장 필요할 때 충분한 보상을 받지 못하는 상황이 발생할 수도 있기 때문에 보험은 설계사와 진지하게 상담을 통해 개인의 상황에 맞게 최적화로 설계에 반영하는 과정이 매우 중요합니다. 보험은 가입 자체가 목적이 아니라, 필요한 순간에 보장을 제대로 받는 것이 중요하기 때문에 가입도 중요하지만 앞으로 치료 트렌드와 상품 관리도 중요하다고 볼 수 있습니다. 가령 위 사례처럼 보험을 가입했다고 하여 1-2세대 실손의료보험과 암보험 그리고 「암환자 본인일부부담 산정특례」「본인부담상한제」제도의 특혜만 믿고 있다간 치료도 못해보고 포기하는 사례처럼 상황에 잘 대처하고 대비하는 것도 중요하기 때문에 관리도 중요할 수 있습니다. 부족한 부분을 채워야 하는데 사실 많은 분들이 암에 걸리지 않으면 큰 관심이 없는게 문제입니다. 또 설계사가 먼저 대화를 시도하면 영업으로 생각하고 먼저 불편해 하시는 분들도 많아서 먼저 얘기를 잘 꺼내지 않는 것도 있습니다. 보험은 필요해진 뒤에 준비하는 것이 아니라, 건강할 때 미리 준비하고 대비하는 것입니다.
보험은 누구와 함께 하느냐가 미래에 꼭 필요할 때 결과를 바꿉니다. 믿을 수 있고 소통 가능한 하이부자 전문 설게사와 함께해보세요 든든한 미래를 준비하실 수 있을 것입니다. 보험 설계 및 가입 상담이 필요하시면 언제든지 편하게 연락주세요 감사합니다.
